時隔近半年，民營銀行再次因違規問題集體受到監管關注。這其中，關聯交易為何成為處罰的“重災區”?隨著監管力度加大，民營銀行該如何在保證業務合規的前提下開發出創新產品，持續提升盈利能力?
開業的第六個年頭，重慶富民銀行在業績增長乏力的同時還面臨著巨額罰單問題。
日前重慶銀保監局披露對富民銀行的處罰信息，因存在關聯交易定價不公允、向關聯方輸送利益、信貸資金被股東占用等17項問題，重慶銀保監局決定對富民銀行罰款850萬元，該行董事長、行長、副行長等相關責任人一同被罰。
重慶富民銀行再收巨額罰單
9月末，重慶銀保監局在官網披露一則行政處罰信息。因存在關聯交易定價不公允、向關聯方輸送利益、關聯交易管控不到位、與關聯方合作助貸業務中接受虛假用途材料發放貸款、弱化關聯企業投資類業務審查、信貸資金被股東占用、風險管控嚴重不審慎、規避業務實質進行監管套利等17項違法違規行為，重慶銀保監局決定對重慶富民銀行罰款850萬元。同時，相關責任人中，富民銀行董事長張國祥被罰50萬元、行長楚龍春被罰款30萬元、副行長鐘子明被罰款20萬元，李丙洋被警告。
對此，富民銀行很快做出回應，表示上述相關事項是2020年監管部門對該行進行的例行業務檢查，該行高度重視監管在檢查中指出的問題，并按照檢查意見要求，針對現場檢查發現的問題，堅持舉一反三，從嚴制定整改措施，進一步完善制度、優化流程，目前已基本完成整改。
開業至今五年間，富民銀行曾在2019年10月收到首筆來自于央行的罰單，處罰金額1萬元。去年3月份，因涉虛報、瞞報金融統計資料等7項違法行為，富民銀行被央行重慶營管部作出警告并罰款184.5萬元，沒收違法所得約30.35萬元，合計罰沒214.85萬元。
資料顯示，富民銀行是中西部第一家民營銀行，由瀚華金控、宗申集團、福安藥業、渝江壓鑄、海特環保、陶然居和博恩科技重慶七家民營企業共同發起設立，注冊資本30億元，2016年8月獲批開業。其中，港股上市公司瀚華金控持股30%，為該行第一大股東。
根據瀚華金控歷年披露的年報，開業前三年富民銀行業績呈現爆發式增長。2016年至2019年，富民銀行分別凈利潤180萬元、1080萬元、5260萬元、2.19億元。其中，2017年至2019年富民銀行凈利潤同比分別增長500%、387%、315.4%。
2020年，富民銀行共計實現收入17.15億元，同比增長64%，但凈利潤2.16億元，同比微降0.96%，為開業以來首次業績下降。今年上半年，富民銀行凈利潤1.62億元，同比繼續下降4.27%。
由于成立時間較短，且受制于營業網點較少或者無實體網點等原因，民營銀行一直面臨著攬儲問題。2018年，民營銀行智能存款產品涌現，富民銀行也順勢推出相關產品“富民寶”，借助互聯網渠道加速擴張。但隨著年初互聯網存款新規發布，地方法人異地攬儲盲目擴張被叫停，此前通過互聯網渠道攬儲的多家民營銀行出現不同程度的縮表，與擁有著龐大流量優勢的互聯網系民營銀行差距拉大。截至今年6月末，富民銀行總資產528.43億元，資產擴表戛然而止。其負債總額491.64億元，也較上年末小幅縮水。
有市場人士表示，隨著政策不斷規范，監管力度趨嚴，民營銀行攬儲難度加大，如何在保證業務合規的前提下開發出創新產品，持續提升盈利能力，或是民營銀行接下來需要解決的問題。
關聯交易管理成重點
時隔近半年的時間，民營銀行再次因為各類違規問題集體受到監管關注。
調查發現，自今年1月和3月吉林億聯銀行、溫州民商銀行相繼被罰之后，近半年時間都沒有民營銀行再收到銀保監會處罰。
然而，這一情形在9月份有了變化，除了上述領下最大罰單的重慶富民銀行之外，上海華瑞銀行、遼寧振興銀行也陸續領罰，且涉及多項違規，均為百萬的大額罰單。
具體來看，9月7日，上海華瑞銀行因未按規定進行信息披露、未經任職資格許可任命高級管理人員、違規向關系人發放信用貸款等11項主要違規事由，被罰沒共520.58萬元。9月24日，振興銀行因重大關聯交易管理不規范、貸款風險分類不準確等4項違規，被處以140萬元罰款，該行首席風險官肖煜被處以10萬元罰款。
“從披露信息看，這幾家民營銀行受罰原因主要涉及內部管理不規范、關聯交易管控不到位及違法審慎經營原則等。”光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華表示，“這反映出部分民營銀行內部治理不夠完善，業務開展存在違規問題，依法合規經營意識不足，對風險和監管法規的缺乏必要的敬畏等。”
周茂華認為，關聯交易是這幾家民營銀行遭罰的共同點之一，很大程度與民營銀行股東結構有關，民營銀行股東很多是來自實體企業，且與這些企業關聯行業企業多，就可能出現部分股東及關聯企業從本行獲取信貸支持等情況。另外，由于民營銀行在網點、客戶、品牌、融資渠道、人才等方面存在一定“短板”，導致部分民營銀行的融資壓力相對大，也可能導致部分民營銀行同業負債占比過高等問題。
據了解，關聯交易管理問題作為民營銀行面臨的重要風險，早已被監管所重視。2017年1月，原銀監會印發《關于民營銀行監管的指導意見》，要求民營銀行應當加強關聯交易管理，嚴格控制關聯授信余額，嚴禁違規關聯交易。鼓勵民營銀行在章程或協議中載明，主要股東但不限于主要股東及其關聯方不從本行獲得關聯授信。
對于民營銀行加強合規經營的問題，周茂華表示，“從趨勢看，從防范金融風險、維護市場正常競爭秩序、推動金融機構審慎經營和金融業高質量發展看，未來監管常態化，并將不斷提升監管效率與能力。民營銀行需加快健全管理制度、完善內部治理、依法合規開展業務，憑借自身優勢，增強高質量金融服務供給能力，實施錯位競爭。” (錢曉睿)
