2019年上半年，香港金管局相繼發出3批共8張虛擬銀行牌照，分別為LIVIBANKLIMITED、眾安銀行有限公司、MOXBANKLIMITED、匯立銀行有限公司、螞蟻銀行(香港)有限公司、平安壹賬通銀行(香港)有限公司、天星銀行有限公司和富融銀行有限公司。
目前，家虛擬銀行已經全部投入運營，近日，香港金管局總裁余偉文公開表示，家虛擬銀行開戶數目已達到58萬，存款總額近200億港元。
區別于傳統銀行，香港虛擬銀行主要以零售客戶及中小企為服務對象，為了能夠在群雄環繞的香港銀行業取得一席之地，虛擬銀行在營運初期大多采取了高舉高打的模式，大幅提升存款利率，同時降低貸款利率，以拓展生存空間。
但權宜之計不可持續，如何走出長久突圍之路是擺在所有虛擬銀行面前的問題。
以讓利換空間
根據年報，截至去年底，8家虛擬銀行總資產合計252.42億港元，總負債合計170.53億港元，其中，客戶存款合計157.74億港元。
由于尚處在開業初期，所以8家虛擬銀行均為虧損狀態，虧損額較大的為LIVIBANK和MOXBANK，兩家均虧損超4億港元。
從客戶存款來看，除了MOXBANK和眾安銀行以外，天星銀行和匯立銀行的客戶存款超過10億港元，其余均在10億以下。
事實上，與內地互聯網銀行相似，不設網點的虛擬銀行也面臨著吸收存款的掣肘，開業以來，大部分虛擬銀行以高息作為賣點，招徠存款客戶。
天星銀行3個月港幣定期存款利率為0.9%，眾安銀行3個月定存為1.5%，螞蟻銀行存款寶賬戶年利率最高達到2%。近日，匯立銀行宣布其總客戶人數正式突破10萬，年底前有望增至20萬，與此同時，上調了三個月定期存款的利率至1%，以提升吸儲的競爭力。
相比傳統銀行動輒0.5%的存款利率，虛擬銀行可謂下足了血本。
提高存款利率的同時，虛擬銀行也在降低貸款利率，比如眾安銀行推出一口價實際年利率1.99%的私人貸款產品。
由此，虛擬銀行的利潤空間也在持續承壓，而且，高舉高打很難成為常態，最終，能夠在160余家銀行的高度競爭環境中生存下來，唯有走出一條特色化之路。
探尋突圍之路
去年下半年，8家虛擬銀行相繼開業，在正式營業之前，已經走過了長達1年的試營業。
試營業期間，也是謀定位、找方向、跑系統、廣蓄客的階段，虛擬銀行所面臨的競爭，不僅來自于陣營內容，更來自于傳統銀行。
香港金管局的數據顯示，目前全香港的持牌銀行達到162家。如何突圍，成為虛擬銀行共同考慮的問題。
從零起步的虛擬銀行，首先選擇緊緊抱住股東，借助股東資源完成原始積累。8家虛擬銀行的背后，或是金融翹楚，或是互聯網巨頭，除了出錢以外，有資源的出資源，有技術的出技術。
比如，富融銀行率先與微信支付香港合作，將客戶銀行賬戶與微信支付香港打通，進而打通本地消費與跨境支付的龐大網絡，借助微信支付香港的線下商戶網絡和在線運營系統，來激發商業協同和管理變革。
眾安銀行選擇了“銀行+保險”的雙牌照運營模式，其取得了香港保監局的保險代理機構牌照，成為ZAInsure(眾安人壽)的代理人。眾安人壽是眾安國際與富邦人壽保險(香港)有限公司合資成立的互聯網壽險公司。
匯立銀行行政總裁李家達表示，財富科技將成為匯立銀行未來發展的一大方向，香港目前有超過300萬人未能獲得合適的理財顧問建議。
“我們期望為這群被忽略用戶提供全面的數字銀行服務，目前，財富管理業務項目已經啟動，正在全速籌備當中。”李家達稱。
也有的獨辟蹊徑，比如，平安壹賬通銀行背靠中國平安，借助金融壹賬通的金融科技實力，避開早已紅海一片的零售戰場，主打中小企服務，其推出的“壹易貸”承諾客戶由申請至放款只需要5個工作日，目前最快3個工作日收到放款。
香港之外，虛擬銀行也將視線放在了整個粵港澳大灣區。
李家達表示，匯立銀行正在研究粵港澳大灣區跨境理財通相關政策，今后期望透過跨境理財通將智能理財顧問服務入駐大灣區，為7200萬大灣區居民提供理財產品和服務。
平安壹賬通銀行也發現，其服務的不少中小企客戶與粵港澳大灣區的發展密切相關，數據顯示，2020年6月24日至10月31日，從申請的貸款產品“壹易貸”的中小企貿易額來看，近47%與內地相關，而當中87%與大灣區相關。(安卓)
