近年來，手機銀行App的金融與非金融功能不斷豐富，人們對線上金融服務的體驗感與適應度日趨增強。未來，銀行網點真會消失嗎?隨著銀行數字化進程持續深化，銀行物理網點怎樣才能找到“存在感”?
近日，工、農、中、建四大行披露的半年報數據顯示，上半年合計減少187家網點或機構，而去年全年四大行合計減少370家。網點瘦身帶來最顯而易見的結果是員工數量的變化，對比2021年的半年報與2020年年報數據發現，上半年四大行的人員也減少了22355人。
離柜業務率已經超過九成
具體來看，截至6月末，中行的網點數量為11519家，對比2020年末的11550家，減少了31家;建行則由2020年末的14741減少85家至14656家;農行網點減少的數量最多，由2020年末的22983個網點減少到22889個，減少94家。
國有大行網點數量減少的現象其實已經持續多年，其中2017年和2019年關閉數量最多，每年關閉數量都超過800個。
在業內人士看來，銀行網點關停的背后，是電子渠道分流，離柜業務率走高。特別是近兩年又有新冠肺炎疫情的影響，為銀行加碼線上布局再添一把柴。
今年3月中國銀行業協會發布的《2020年中國銀行業服務報告》顯示，2020年，銀行業金融機構離柜交易達3708.72億筆，同比增長14.59%;離柜交易總額達2308.36萬億元，同比增長12.18%;銀行業平均電子渠道分流率為90.88%。而2017年到2019年，銀行業離柜率分別為87.58%、88.67%、89.77%，這是這一數據首次突破90%。
新網銀行首席研究員、國家金融與發展實驗室特聘研究員董希淼表示，“部分銀行在社區支行建設上采取冒進策略，社區支行設立未經嚴格論證，一定程度上存在過多、過濫現象，脫離了業務發展實際，這是目前部分股份制銀行裁撤社區支行的主要原因。而且隨著金融科技的發展，很多原本柜臺業務可以通過線上完成，網點減少也是必然的趨勢，未來這種情況依然會延續。”
南京銀行的網點擴張計劃
在數字經濟趨勢下，銀行電子渠道分流率持續攀升并保持較高水平，網點要面對線下運營的人、財、物等綜合成本，一些低效能的網點難免被裁撤，銀行業正在重新審視線下的機會與挑戰。
日前，南京銀行在其2021半年報說明會上稱，該行計劃在2023年末營業網點總量達300家，較2020年末新增100家，總量達到300家!在大銀行紛紛縮減物理網點的當下，南京銀行此舉有著深刻的戰略意圖。
南京銀行行長林靜然表示，這是更好踐行大零售和交易銀行兩大戰略的重大舉措。鋪設物理網點就是增加渠道，下沉服務，更好地支持實體經濟，近距離地向所在區域和社會提供優質金融服務。
據南京銀行介紹，該行有成熟的網點建設模式和運作機制，現在推廣網點單點產能高、產出大、人均創利高的模式，如果未來在新增的100個網點復制成功，將成為該行2-3年的又一重要戰略增長點、發力點和支撐點。
南京銀行擴充網點的戰略布局，釋放了更加積極的行業信號，其轉型發展也吸引了更多的業界關注。
值得一提的是，工行半年報顯示，截至6月末，其營業網點15823個，對比2020年報中的15800個，不降反增了23家。
工行行長廖林表示，銀行網點不會消失，網點的傳統優勢不會喪失，龐大的網點將給工行帶來很大發展空間。在未來的城鄉支持、對外賦能等方面，網點的作用值得期待。
物理網點需與線上渠道互聯互通
銀行數字化進程持續深化，傳統網點轉型迫在眉睫。
近日農行吉林省分行在農行長春寬城支行揭牌營業“5G+智慧銀行”，搭建“5G+場景融合”、“5G+智慧體驗”功能區，同時，設置了對外開放的普通洗手間以及供特殊客戶群體使用的無障礙洗手間，成為長春首家對外提供洗手間的銀行機構。
6月28日，上海金科路的平安銀行電競主題網點開業，該網點由平安銀行與嗶哩嗶哩電競聯合推出，提供沉浸式電競文化體驗，網點設計貼合電競客戶習慣，創建了電競體驗區、綜合業務區、彈幕區等多個嗶哩嗶哩電競特色的沉浸式空間，將金融服務與電競文化融合，是網點特色化經營的全新探索。
“要通過樹立‘全渠道’的發展理念，打造‘手機銀行+遠程銀行+物理網點’的鐵三角，為線下網點的生存發展尋找新的路徑，以‘網點場景化’為突破口，結合區域資源稟賦和周邊客群特征，加強網點本地化場景的拓展與運營，承接各類線上產品和服務的落地處理與客戶體驗，促進物理網點與線上渠道的互聯互通和協同發展，鞏固網點作為實體存在價值的同時，形成‘你中有我、我中有你、互為延伸、互為補充’的全渠道智慧服務新格局。”光大銀行副行長楊兵兵認為。
此前，工行副行長張文武在工行2020年度業績發布會上，從六個方面闡釋對網點數字化轉型的看法：第一是目前仍有87%新增客戶在網點辦理業務，網點依舊有龐大的到店客流，仍舊是是業務開展的重要渠道;第二是網點功能要與時俱進，目前，用戶使用較多的線上化業務仍是轉賬、匯款等標準化業務，復雜業務、高價值業務還需要到網點去;第三是網點宏觀布局要繼續調整，對工行來說，未來，網點總量基本穩定，具體則要因時而動;第四是網點是線上線下一體化，全渠道服務的核心一步，通過其中一點，客戶可以享受銀行的整體服務;第五是銀行網點不僅是銀行網點，也是社會網點，網點除了金融功能之外，也需要承擔一定的社會功能，比如政務、消費等;第六是網點內部改革仍要持續推進，通過科技賦能、流程優化等，銀行柜員可以從柜臺內走到柜臺外，傳統網點也將有所轉變。
“網點因客戶而存在，也因客戶而變，無論線上線下，打通才是未來。”有業內人士預言，未來的銀行網點或類似于蘋果線下體驗店。 (韓希宇)
